最近看新聞，9月1日，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息等政策已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施。從“兩新”到“雙貼息”，政策的“含金量”有多少？刺激消費(fèi)的效果有多大？
——人民網(wǎng)網(wǎng)友
擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作的重頭戲，這方面的政策不少，效果如何，大家都很關(guān)心。
7月30日召開(kāi)的中共中央政治局會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“要有效釋放內(nèi)需潛力”“在擴(kuò)大商品消費(fèi)的同時(shí)，培育服務(wù)消費(fèi)新的增長(zhǎng)點(diǎn)”。此時(shí)推出個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款“雙貼息”政策，可謂“快、準(zhǔn)、穩(wěn)”。
那么，政策能帶來(lái)哪些實(shí)惠？
舉兩個(gè)直觀的例子。如果一名消費(fèi)者貸款20萬(wàn)元用于裝修、購(gòu)置家具家電等多筆消費(fèi)支出，假設(shè)這筆消費(fèi)貸款年利率為3%，享受1個(gè)百分點(diǎn)的財(cái)政貼息后，最高可減少利息支出2000元；如果一家餐館為升級(jí)明廚亮灶申請(qǐng)了100萬(wàn)元的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款，財(cái)政貼息后，可省出1萬(wàn)元左右的利息支出。
從日常餐飲到大件家電，從托育、養(yǎng)老、健康等剛需消費(fèi)，到教育、旅游等發(fā)展型、享受型消費(fèi)，都被納入此次貸款貼息政策支持范圍。1個(gè)百分點(diǎn)看似不高，但落在居民和企業(yè)的“錢袋子”里，分量還是很足的。
那么貼息政策能夠有效刺激貸款消費(fèi)嗎？
再看幾組數(shù)據(jù)。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2024年末，我國(guó)居民消費(fèi)貸款余額（不含房貸）達(dá)21.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.2%；金融監(jiān)管部門一項(xiàng)實(shí)證測(cè)算表明，引入消費(fèi)金融產(chǎn)品后，借款人消費(fèi)金額提升16%至30%，合作商戶銷售額提升約40%。
同時(shí)，消費(fèi)信貸服務(wù)也面臨供給缺口。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)調(diào)查報(bào)告顯示：我國(guó)家庭消費(fèi)信貸需求率與實(shí)際參與率之間的缺口，從2019年的2.5個(gè)百分點(diǎn)擴(kuò)大到2021年的5.3個(gè)百分點(diǎn)。
此次“雙貼息”政策，不僅覆蓋普通家庭的主要消費(fèi)事項(xiàng)，還大大降低借貸資金成本，能有力緩解消費(fèi)信貸服務(wù)的供需矛盾；再疊加以舊換新“國(guó)補(bǔ)”政策，累計(jì)優(yōu)惠幅度更大，能更加有力釋放中等收入群體的消費(fèi)需求。眼下，各大金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始承辦相關(guān)業(yè)務(wù)，政策效果值得期待。
從“兩新”政策加力擴(kuò)圍到出臺(tái)逐步推行免費(fèi)學(xué)前教育、育兒補(bǔ)貼等民生政策；從設(shè)立5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款到此次“雙貼息”……去年以來(lái)，財(cái)政、金融、產(chǎn)業(yè)、民生等政策同向發(fā)力，促消費(fèi)政策環(huán)環(huán)相扣。為了讓大家敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，政策著實(shí)很“走心”。
拿消費(fèi)品以舊換新來(lái)說(shuō)，截至今年上半年，“國(guó)補(bǔ)”資金共撬動(dòng)消費(fèi)額超2.9萬(wàn)億元，惠及約4億人次；今年以來(lái)，全國(guó)8.2萬(wàn)家銷售門店開(kāi)展電動(dòng)自行車以舊換新，累計(jì)換購(gòu)新車超905.6萬(wàn)輛。
“走心”的政策如何讓消費(fèi)者更“動(dòng)心”？一方面要提高產(chǎn)品質(zhì)量，另一方面也要規(guī)范消費(fèi)秩序，還需要?jiǎng)?chuàng)造新需求。單說(shuō)新需求，門道就不少——
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河南鄭州的“萬(wàn)物可聯(lián)空中超市”采用無(wú)人機(jī)送貨，最快5分鐘可送達(dá)指定停機(jī)坪，提供了一種便捷新鮮的購(gòu)物體驗(yàn)；
“別慌，問(wèn)題不大”等桌面擺件、手機(jī)殼……電商平臺(tái)梳理出的“2024年度十大商品”里，超過(guò)半數(shù)與為消費(fèi)者提供情緒價(jià)值相關(guān)。
可見(jiàn)，洞悉消費(fèi)心理、理解消費(fèi)偏好，能夠更好創(chuàng)造需求、創(chuàng)造消費(fèi)。說(shuō)到底，還是兩個(gè)字：創(chuàng)新。
從“兩新”到“雙貼息”，政策真心實(shí)意，補(bǔ)貼真金白銀。中國(guó)大市場(chǎng)容量足夠大，企業(yè)和商家要用好政策紅利，在創(chuàng)新上也需拿出真招實(shí)策。政府與市場(chǎng)雙向奔赴，一定能做好提振消費(fèi)這篇大文章。
本報(bào)記者 曲哲涵
《人民日?qǐng)?bào)》（2025年09月08日 第 01 版）
